市面上贷款利率多少?
目前,国家对于民间借贷利率规定是年利率24%和36%两个区间,24%以下受到法律保护,超过36%部分贷款协议无效,借款人不必还超出部分的利息。 从合规角度来看,当前市场借款利率水平大致在10%~25%之间,具体金额取决于借贷双方签订的合同以及实际放款额。 然而实际上,很多金融公司(包括P2P、小额信贷等)的放款的利率都是远超36%的。 以P2P为例,由于央行和银保监会对P2P利率并没有明确限额,因此平台的利率上限只能依靠法律法规来约束,而最高院关于民间借贷利率的规定就是最重要的依据之一。 根据最高院的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持;借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。
从法规来看,年利率24%~36%这部分都属于自然债务区,既已签订借款合同的,债权人不得起诉要求返还(除非起诉前对方自愿给付);但如果当事人主动偿还则合法有效。 但是现实中情况要复杂得多,因为除了P2P之外,还有大量的线下小额贷款公司,这些公司放贷时利率往往要高于线上平台,而且更加没有底线。以北京地区为例,根据京贷汇的报道,不少机构名义上按月息1.8%收取,但扣除保证金和服务费之后,到期按4.5%或5%收利,还款过程中如果逾期,则利息高达每日千分之五!这样的利率绝对是超出36%了,借款人要是还不起款,那就真可能“连本带息一起还”,反正你也没地方说理去。